Buon Giorno,
quando si fanno utili non si spartiscono con nessuno ma quando ci sono troppi debiti ecco un aumento di capitale. E come per magia appaiono spot con pale eoliche e tutto verde che va molto di moda per chiedere a te piccolo risparmiatore.
E come volevasi dimostrare basta cercare un pò in rete e....
Nessuna sorpresa
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lunedì 15 giugno 2009
Come sta la mia pensione
Buon Giorno a tutti,
torno a parlare di economia.
Nel 2007 tutti i lavoratori dipendenti hanno dovuto scegliere ove destinare il loro TFR per tutelare la loro pensione e garantirsi una vecchiaia serena.
Un tempo quando si andava in pensione con la liquidazione si aiutava un figlio a comprare casa, (beati tempi andati...) ora i nostri governati si sono adoperati anche per fregarci questo.
In 2 mesi ho dovuto fare una scelta importante per il mio futuro, mi sono informato con i mie i mezzi (il sole 24 ore, consulenti finanziari vari, Tv, Internet.....), io non potevo lasciarlo in azienda e scelta forzata ho sottoscritto il fondo cometa (da buon metalmeccanico).
Il mio TFR in azinda non era sicuro, in borsa invece la sicurezza aumenta...
Concedetevi 6 min e guardate il filmato, io non sono nessuno ma lui è un docente universitario.
Il 90% delle operazioni fatte dai piccoli operatori in borsa sono in perdita, le speculazioni danno frutto solo a chi le pianifica quindi i pesci grossi.
La crisi dei mercati ci deve insegnare qualcosa, errare è umano ma perseverare è da idioti; Signori Sveglia !!!!
L'unica fonte di benessere è il lavoro il resto sono miraggi che ci mettono davanti agli occhi non ci credete è tutto organizzato.
Parmala, Cirio, Bond Argentini solo per citare i più famosi, pensate che qualche banca abbia rimesso qualcosa? NO sono noi
Negli Stati Uniti sono fallite le banche più grandi ma chi le dirige come sempre cade in piedì con patrimoni milionari nei paradisi fiscali, a noi non è permesso farlo.
Perchè i dipendenti di banca hanno dei mutui ad un tasso ridicolo (ad oggi 0,5 circa se non meno) e chi disgraziatamante non lavora per loro si deve accollare un tasso del 6,5% quando va bene?
Il sistema premia sempre i pochi a sfavore di molti, loro non cambieranno le regole ma noi abbiamo il potere di decidere cosa fare dei nostri soldi
Concludo con un consiglio:
torniamo alle origini e facciamo come quelli che ci hanno preceduto ovvero i nostri nonni e genitori, signori i BOT
Garantiscono il capitale e tutelano dall'inflazione
Buona Giornata
torno a parlare di economia.
Nel 2007 tutti i lavoratori dipendenti hanno dovuto scegliere ove destinare il loro TFR per tutelare la loro pensione e garantirsi una vecchiaia serena.
Un tempo quando si andava in pensione con la liquidazione si aiutava un figlio a comprare casa, (beati tempi andati...) ora i nostri governati si sono adoperati anche per fregarci questo.
In 2 mesi ho dovuto fare una scelta importante per il mio futuro, mi sono informato con i mie i mezzi (il sole 24 ore, consulenti finanziari vari, Tv, Internet.....), io non potevo lasciarlo in azienda e scelta forzata ho sottoscritto il fondo cometa (da buon metalmeccanico).
Il mio TFR in azinda non era sicuro, in borsa invece la sicurezza aumenta...
Concedetevi 6 min e guardate il filmato, io non sono nessuno ma lui è un docente universitario.
Il 90% delle operazioni fatte dai piccoli operatori in borsa sono in perdita, le speculazioni danno frutto solo a chi le pianifica quindi i pesci grossi.
La crisi dei mercati ci deve insegnare qualcosa, errare è umano ma perseverare è da idioti; Signori Sveglia !!!!
L'unica fonte di benessere è il lavoro il resto sono miraggi che ci mettono davanti agli occhi non ci credete è tutto organizzato.
Parmala, Cirio, Bond Argentini solo per citare i più famosi, pensate che qualche banca abbia rimesso qualcosa? NO sono noi
Negli Stati Uniti sono fallite le banche più grandi ma chi le dirige come sempre cade in piedì con patrimoni milionari nei paradisi fiscali, a noi non è permesso farlo.
Perchè i dipendenti di banca hanno dei mutui ad un tasso ridicolo (ad oggi 0,5 circa se non meno) e chi disgraziatamante non lavora per loro si deve accollare un tasso del 6,5% quando va bene?
Il sistema premia sempre i pochi a sfavore di molti, loro non cambieranno le regole ma noi abbiamo il potere di decidere cosa fare dei nostri soldi
Concludo con un consiglio:
torniamo alle origini e facciamo come quelli che ci hanno preceduto ovvero i nostri nonni e genitori, signori i BOT
Garantiscono il capitale e tutelano dall'inflazione
Buona Giornata
mercoledì 10 dicembre 2008
Buffone
Buon Giorno a tutti,
in tempi di crisi maghi stregoni ed indovini spuntano come funghi !!!
Volete sapere come opera un family banker ?
Volete scoprire cosa sente un family banker durante una convention?
Volete carpire le strategie di una banca "circolare" ?
Ricordate che sono dei venditori in buona fede, hanno la testa piena di speranze e la pancia vuota... Ponderate bene e controllate quello che vi propongo.
Sono sottoposti a pressioni e condizionamenti, chi tira le fila è quell'invasato che avete visto nel filmato (parla al plurare ma non fa un cazzo !!! come lo odio...)
Non lo dico solo io, sotto riporto un articolo dal blog di Beppe Grillo
http://www.beppegrillo.it/
Pensateci bene...
Buona giornata
in tempi di crisi maghi stregoni ed indovini spuntano come funghi !!!
Volete sapere come opera un family banker ?
Volete scoprire cosa sente un family banker durante una convention?
Volete carpire le strategie di una banca "circolare" ?
Ricordate che sono dei venditori in buona fede, hanno la testa piena di speranze e la pancia vuota... Ponderate bene e controllate quello che vi propongo.
Sono sottoposti a pressioni e condizionamenti, chi tira le fila è quell'invasato che avete visto nel filmato (parla al plurare ma non fa un cazzo !!! come lo odio...)
Non lo dico solo io, sotto riporto un articolo dal blog di Beppe Grillo
http://www.beppegrillo.it/
Pensateci bene...
Buona giornata
lunedì 15 settembre 2008
La crisi delle banche
Buon Giorno a tutti,
Lehman Brothers dichiara fallimento
I possibili acquirenti si sono ritirati dopo il rifiuto del governo Usa di intervenire con fondi a sostegno
NEW YORK - La banca d’affari statunitense Lehman Brothers ha annunciato che in giornata dichiarerà fallimento in giornata «per proteggere le sue attività e massimizzare il suo valore». Lehman Brothers, fondata 158 anni fa, è stata messa in ginocchio dalla crisi dei mutui. L’ipotesi dell’amministrazione controllata si era fatta più insistente domenica dopo che i principali possibili acquirenti della quarta banca di investimenti americana, Bank of America, e la britannica Barclays, si sono fatte da parte a causa della ritrosia del governo Usa a intervenire con fondi federali a sostegno della transazione.
FONDO - Dieci banche (Bank of America, Citibank, Barclays, Credit Suisse, Ubs, JpMorgan, Merrill Lynch, Goldman Sachs, Deutsche Bank e Morgan Stanley) hanno dato vita a un fondo di 70 miliardi con il quale si assicurano liquidità aggiuntiva a sufficienza. Le risorse del fondo possono anche aumentare se altre istituzioni decidessero di aderire all'iniziativa.
MERRILL LYNCH - Bank Of America avrebbe raggiunto un accordo per acquisire Merrill Lynch per 50 miliardi di dollari, con un premio del 70% rispetto alla chiusura della quotazione di Wall Street di venerdì scorso.
15 settembre 2008
I debiti verranno acquistati e magicamente cartolarizzati e trasformati in fondi, quindi rivenduti sotto falso nome sul mercato. Indovinate a chi verranno proposti ?? ma a Noi !!!
Gli Stati Uniti così liberali hanno già acquistato le due banche che da sole gestivano 1/3 dei mutui americani (Fannie Mae e Freddie Mac) per evitare un disatro finanziario tipo 1929 ed ora il fondo governativo sta finendo i soldi.
La crisi esiste ma per ora non è una situazione tragica, solo un consiglio:
Occhio alla penna e non fidatevi della Borsa a meno che non siate degli abili speculatori, la situazione non è ancora stabile.
Lehman Brothers dichiara fallimento
I possibili acquirenti si sono ritirati dopo il rifiuto del governo Usa di intervenire con fondi a sostegno
NEW YORK - La banca d’affari statunitense Lehman Brothers ha annunciato che in giornata dichiarerà fallimento in giornata «per proteggere le sue attività e massimizzare il suo valore». Lehman Brothers, fondata 158 anni fa, è stata messa in ginocchio dalla crisi dei mutui. L’ipotesi dell’amministrazione controllata si era fatta più insistente domenica dopo che i principali possibili acquirenti della quarta banca di investimenti americana, Bank of America, e la britannica Barclays, si sono fatte da parte a causa della ritrosia del governo Usa a intervenire con fondi federali a sostegno della transazione.
FONDO - Dieci banche (Bank of America, Citibank, Barclays, Credit Suisse, Ubs, JpMorgan, Merrill Lynch, Goldman Sachs, Deutsche Bank e Morgan Stanley) hanno dato vita a un fondo di 70 miliardi con il quale si assicurano liquidità aggiuntiva a sufficienza. Le risorse del fondo possono anche aumentare se altre istituzioni decidessero di aderire all'iniziativa.
MERRILL LYNCH - Bank Of America avrebbe raggiunto un accordo per acquisire Merrill Lynch per 50 miliardi di dollari, con un premio del 70% rispetto alla chiusura della quotazione di Wall Street di venerdì scorso.
15 settembre 2008
I debiti verranno acquistati e magicamente cartolarizzati e trasformati in fondi, quindi rivenduti sotto falso nome sul mercato. Indovinate a chi verranno proposti ?? ma a Noi !!!
Gli Stati Uniti così liberali hanno già acquistato le due banche che da sole gestivano 1/3 dei mutui americani (Fannie Mae e Freddie Mac) per evitare un disatro finanziario tipo 1929 ed ora il fondo governativo sta finendo i soldi.
La crisi esiste ma per ora non è una situazione tragica, solo un consiglio:
Occhio alla penna e non fidatevi della Borsa a meno che non siate degli abili speculatori, la situazione non è ancora stabile.
giovedì 10 luglio 2008
Come fallisce una banca
Buon Giorno a tutti,
una banca è un'azienda privata e come tale è a scopo di lucro.
Come entità deve sottostare alle regole del mercato e quindi può fallire.
E' anche vero che le grosse realta non finiscono mai (se così non fosse la Fiat ad oggi sarebbe solo un ricordo), qualcuno le compra le gira le briga e alla fine "cadono sempre in piedi".
Peccato che questo non si possa dire per i piccoli risparmiatori....noi.
Avete idea del terremoto finanziario in corso ?
Vi propongo un video interessante
una banca è un'azienda privata e come tale è a scopo di lucro.
Come entità deve sottostare alle regole del mercato e quindi può fallire.
E' anche vero che le grosse realta non finiscono mai (se così non fosse la Fiat ad oggi sarebbe solo un ricordo), qualcuno le compra le gira le briga e alla fine "cadono sempre in piedi".
Peccato che questo non si possa dire per i piccoli risparmiatori....noi.
Avete idea del terremoto finanziario in corso ?
Vi propongo un video interessante
giovedì 19 giugno 2008
Che Banca ???
Buon giorno a tutti,
ringrazio Gianluca Aiello per lo spunto e presento il mio approfondimento.
Che Banca
E' il ramo "retail" ovvero rivolto alle famiglie di mediobanca, la più grande banca d'affari (ovvero che tratta solo con investitori istituzionali) d'Italia.
Forse ricorderete il "vecchio" Cuccia (un omino tetro e curvo ma molto potente) che è stato dal dopoguerra fino alla morte (avvenuta alla fine degli anni '90) il Presidente di mediobanca.
L'operazione prevede, un investimento di oltre 100 milioni di euro che dovrà raggiungere il pareggio in tre anni assicurando al nuovo circuito 400 mila clienti . I due prodotti base su cui poggia la strategia di 'Che Banca!' sono il conto deposito che riconosce interesse annuo fino al 4,7% in anticipo, al momento cioé del versamento, e il conto tascabile, uno strumento operativamente simile al conto corrente privo però di imposta di bollo e dal costo di 1 euro al mese, compresi bancomat e carta di credito.
L'obbiettivo è quello di fare massa critica con un operazione semplice e apparentemente redditizia per poi affiancare una serie di prodotti finanziari da promuovere ai clienti (mutui, leasing, ect..)
Il gruppo che fa capo a Ennio Doris (Banca Mediolanum vedi post precedente)
Conclusioni:
l'offerta del 4,7% non è sul conto corrente ma su un conto deposito vincolato e variabile dopo il primo anno (varia a seconda del variare dell'euribor quindi se si alzano i tassi per chi chiede denaro di devono alzare anche gli interessi per chi lo investe). Non è male ma la questione "ti do subito gli interessi" molto innovativa... SI CHIAMAVANO BOT!!! e non sono innovativi.
La tassazione su gli interessi del conto corrente è pari al 20% su questo conto deposito a quanto è??
Quanto costa il conto corrente in "che Banca"?? Dato che è obbligatorio aprirlo?
Ho notato una "falsità" che non va certo a loro favore: dicono che sul conto deposito la banca non fa apgare i "bolli" ai clienti ma li paga lei...peccato che sui depositi non si paghino affatto i bolli, moltissimi conti online non ti fanno pagare da tempo l'imposta di bollo.
Non dico che sia un male ma stiamo attenti e non facciamoci condizionare dalla pubblicità
Il gruppo fa capo sempre al solito nome Ennio Doris = Banca mediolanum = sono sempre loro a tirare le fila di queste operazioni.
L'informazione ci renderà liberi.
ringrazio Gianluca Aiello per lo spunto e presento il mio approfondimento.
Che Banca
E' il ramo "retail" ovvero rivolto alle famiglie di mediobanca, la più grande banca d'affari (ovvero che tratta solo con investitori istituzionali) d'Italia.
Forse ricorderete il "vecchio" Cuccia (un omino tetro e curvo ma molto potente) che è stato dal dopoguerra fino alla morte (avvenuta alla fine degli anni '90) il Presidente di mediobanca.
L'operazione prevede, un investimento di oltre 100 milioni di euro che dovrà raggiungere il pareggio in tre anni assicurando al nuovo circuito 400 mila clienti . I due prodotti base su cui poggia la strategia di 'Che Banca!' sono il conto deposito che riconosce interesse annuo fino al 4,7% in anticipo, al momento cioé del versamento, e il conto tascabile, uno strumento operativamente simile al conto corrente privo però di imposta di bollo e dal costo di 1 euro al mese, compresi bancomat e carta di credito.
L'obbiettivo è quello di fare massa critica con un operazione semplice e apparentemente redditizia per poi affiancare una serie di prodotti finanziari da promuovere ai clienti (mutui, leasing, ect..)
Il gruppo che fa capo a Ennio Doris (Banca Mediolanum vedi post precedente)
Conclusioni:
l'offerta del 4,7% non è sul conto corrente ma su un conto deposito vincolato e variabile dopo il primo anno (varia a seconda del variare dell'euribor quindi se si alzano i tassi per chi chiede denaro di devono alzare anche gli interessi per chi lo investe). Non è male ma la questione "ti do subito gli interessi" molto innovativa... SI CHIAMAVANO BOT!!! e non sono innovativi.
La tassazione su gli interessi del conto corrente è pari al 20% su questo conto deposito a quanto è??
Quanto costa il conto corrente in "che Banca"?? Dato che è obbligatorio aprirlo?
Ho notato una "falsità" che non va certo a loro favore: dicono che sul conto deposito la banca non fa apgare i "bolli" ai clienti ma li paga lei...peccato che sui depositi non si paghino affatto i bolli, moltissimi conti online non ti fanno pagare da tempo l'imposta di bollo.
Non dico che sia un male ma stiamo attenti e non facciamoci condizionare dalla pubblicità
Il gruppo fa capo sempre al solito nome Ennio Doris = Banca mediolanum = sono sempre loro a tirare le fila di queste operazioni.
L'informazione ci renderà liberi.
giovedì 12 giugno 2008
Carta di credito Revolver !!! - 3
Quasi tutto chiaro ... Ma ora voglio capire dove sia il trucco...
Signori trattasi di truffa legalizzata, l'articolo è un po lungo ma sicuramente interessante:
Tassi apparenti e tassi reali
La prima distinzione importante che dobbiamo fare, fondamentale per comprendere, almeno inizialmente, le varie offerta è quello tra TAN (Tasso Annuo Nominale) che è sostanzialmente inutile e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che è quello su cui dobbiamo porre maggior interesse.Tutte le offerte che vengono presentate, tutti i tassi che vengono scritti, sono sempre e comunque il TAN; il TAEG che per legge deve essere comunque indicato viene scritto, in piccolo, in basso alla comunicazione o al volantino in caratteri spesso microscopici.
Ma qual è la differenza tra TAN e TAEG? Ci sono variazioni forti tra i due tassi?
La differenza tra TAN e TAEG è che il primo analizza solo il tasso di riferimento delle rate, il secondo, più completo, include nel calcolo tutti gli oneri anche quelli accessori (istruzione pratica, spese ed altro).La presenza di questi oneri può far cambiare, di molto, il tasso dell'operazione, ovvero quello che, in concreto, ciascuno andrà a pagare alla società o alla banca che gli ha concesso il finanziamento.A titolo di esempio ho visionato una tabella, interna di una società di concessione finanziamenti, bene per un importo di 250 € da restitutire in 4 mesi a TASSO 0, a fronte del TAN 0 dell'operazione vi era un TAEG di ben il 9,80%, ALTRO CHE OFFERTA!
Ma come si può passare dal tasso 0 a quasi il 10%?
E' molto semplice. Al cliente può essere richiesto, all'atto della stipula del contratto un piccolo pagamento a titolo di istruttoria, oppure possono essere fatte pagare, includendole nelle rate, le spese di tutta la procedura. Ecco che, in poche mosse e senza "colpo" ferire, si è fatto lievitare il costo dell'operazione.
Come calcolare "approssimativamente" il tasso di interesse?
Prima di continuare sarà il caso di spiegare in modo molto rapido, come si calcola il tasso di interesse, perchè è sull'ignoranza di queste semplici formule che molte società costruiscono il loro successo. Ci tengo a premettere che, le formule che vi darò sono approssimative, ma più che precise per darvi un'idea del tasso effettivo di un'operazione.
Prendiamo un caso semplice: un finanziamento di 600 Euro pagato in 12 rate da 50 Euro + un anticipo di 50 Euro. Molti potrebbero dire che il tasso di interesse dell'operazione è circa l'8% perchè effettuano questo semplice calcolo:
tasso di interesse = (totale rate + acconto - debito)/debito= 50/600 = 8,33%.
purtroppo il tasso effettivo, calcolato su base annua non è l'8,33%, ma è più alto, molto più ALTO! Vediamo perchè e cerchiamo di trovare una formula migliore e che dia un risultato più vicino al vero
La prima distinzione importante che dobbiamo fare, fondamentale per comprendere, almeno inizialmente, le varie offerta è quello tra TAN (Tasso Annuo Nominale) che è sostanzialmente inutile e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che è quello su cui dobbiamo porre maggior interesse.Tutte le offerte che vengono presentate, tutti i tassi che vengono scritti, sono sempre e comunque il TAN; il TAEG che per legge deve essere comunque indicato viene scritto, in piccolo, in basso alla comunicazione o al volantino in caratteri spesso microscopici.
Ma qual è la differenza tra TAN e TAEG? Ci sono variazioni forti tra i due tassi?
La differenza tra TAN e TAEG è che il primo analizza solo il tasso di riferimento delle rate, il secondo, più completo, include nel calcolo tutti gli oneri anche quelli accessori (istruzione pratica, spese ed altro).La presenza di questi oneri può far cambiare, di molto, il tasso dell'operazione, ovvero quello che, in concreto, ciascuno andrà a pagare alla società o alla banca che gli ha concesso il finanziamento.A titolo di esempio ho visionato una tabella, interna di una società di concessione finanziamenti, bene per un importo di 250 € da restitutire in 4 mesi a TASSO 0, a fronte del TAN 0 dell'operazione vi era un TAEG di ben il 9,80%, ALTRO CHE OFFERTA!
Ma come si può passare dal tasso 0 a quasi il 10%?
E' molto semplice. Al cliente può essere richiesto, all'atto della stipula del contratto un piccolo pagamento a titolo di istruttoria, oppure possono essere fatte pagare, includendole nelle rate, le spese di tutta la procedura. Ecco che, in poche mosse e senza "colpo" ferire, si è fatto lievitare il costo dell'operazione.
Come calcolare "approssimativamente" il tasso di interesse?
Prima di continuare sarà il caso di spiegare in modo molto rapido, come si calcola il tasso di interesse, perchè è sull'ignoranza di queste semplici formule che molte società costruiscono il loro successo. Ci tengo a premettere che, le formule che vi darò sono approssimative, ma più che precise per darvi un'idea del tasso effettivo di un'operazione.
Prendiamo un caso semplice: un finanziamento di 600 Euro pagato in 12 rate da 50 Euro + un anticipo di 50 Euro. Molti potrebbero dire che il tasso di interesse dell'operazione è circa l'8% perchè effettuano questo semplice calcolo:
tasso di interesse = (totale rate + acconto - debito)/debito= 50/600 = 8,33%.
purtroppo il tasso effettivo, calcolato su base annua non è l'8,33%, ma è più alto, molto più ALTO! Vediamo perchè e cerchiamo di trovare una formula migliore e che dia un risultato più vicino al vero
Per semplicità di calcolo possiamo dire che quando avete a che fare con un pagamento rateale potete considerare, è equivalente il pagamento effettuato in un'unica soluzione alla metà del periodo di ratezione a quello effettuato in tante rate.
Nel nostro caso, trattandosi di 12 mesi, possiamo considerare i 600 Euro come rimborsati, in un'unica soluzione, dopo 6 mesi.A questo punto la formula è simile a quella precedente, ma con una piccola correzione molto importante; il tasso che abbiamo calcolato in precedenza non si riferisce ad un anno intero, ma solo ad una sua parte, in questo caso alla metà.Quindi il tasso Annuo (approssimativo) di questa operazione sarà il 16,66%, ovvero il doppio di quanto avevamo calcolato prima.
Semplificando la formula diviene = ((totale rate pagate-debito)/ debito) / (mesi rata unica/12)INTERESSE=((650.000-600.000)/600.000) / (6/12) = 0,8333 / 0,5 = 16,6666
Quindi quello che, apparentemente vi sembrava un interesse dell'8,33% è in realtà del 16,66 %, metteteci un po' di spese di istruttoria ed eccovi arrivati a TAEG di ben oltre il 20%
Per evitare ulteriori confusioni e per farvi abituare a ragionare in termini di TAEG, farò riferimento esclusivamente a questo tasso perchè è l'unico che conta davvero quando si tratta di confrontare le offerte di finanziamneto.
Offerte reali ed offerte apparenti
Comprare a rate può essere anche conveniente perchè, in alcuni casi, le aziende possono davvero offrire dei pagamenti particolari a condizioni interessanti.Tuttavia, poichè spero che nessuno dei miei lettori creda ancora alla favola di cappuccetto rosso o a Babbo Natale, va detto che nessuno, tanto meno un'azienda, "regala" niente.
Quando trovate le offerte con pagamenti a 10 mesi a tasso 0 ( TAEG 0%) l'azienda non ha fatto altro che siglare un accordo con una società finanziaria che, in cambio di una percentuale concordata le consente questo pagamento. Si tratta quindi di una modalità, per l'azienda, alternativa allo sconto sul prezzo che può essere anche più appetibile per i clienti e consentire all'azienda, nel contempo, di non abbassare il prezzo tenendolo più alto anche per il futuro.Proprio la continua ricerca delle dilazioni da parte dei clienti è alla base del bombardamento di offerte che riceviamo ogni giorno.
Altre volte le aziende, nell'ottica di fare pubblicità, ma senza sopportare ulteriori costi interni, puntano su formule di finanziamento con prima rata dopo 3-6 mesi e pagamenti mensili. In questo caso il TAEG può o rimanere 0 e siamo quindi nel caso precedente o salire ed arrivare fino al 20%.In quest'ultimo caso spesso viene corrispotto al venditore da parte della società finanziaria, oltre al valore del bene, anche una piccola percentuale sugli interessi. Da qui l'interesse di taluni per spingere la gente ad acquistare con i "finanziamenti" è un modo per "arrotondare" a spese del cliente.
Nel nostro caso, trattandosi di 12 mesi, possiamo considerare i 600 Euro come rimborsati, in un'unica soluzione, dopo 6 mesi.A questo punto la formula è simile a quella precedente, ma con una piccola correzione molto importante; il tasso che abbiamo calcolato in precedenza non si riferisce ad un anno intero, ma solo ad una sua parte, in questo caso alla metà.Quindi il tasso Annuo (approssimativo) di questa operazione sarà il 16,66%, ovvero il doppio di quanto avevamo calcolato prima.
Semplificando la formula diviene = ((totale rate pagate-debito)/ debito) / (mesi rata unica/12)INTERESSE=((650.000-600.000)/600.000) / (6/12) = 0,8333 / 0,5 = 16,6666
Quindi quello che, apparentemente vi sembrava un interesse dell'8,33% è in realtà del 16,66 %, metteteci un po' di spese di istruttoria ed eccovi arrivati a TAEG di ben oltre il 20%
Per evitare ulteriori confusioni e per farvi abituare a ragionare in termini di TAEG, farò riferimento esclusivamente a questo tasso perchè è l'unico che conta davvero quando si tratta di confrontare le offerte di finanziamneto.
Offerte reali ed offerte apparenti
Comprare a rate può essere anche conveniente perchè, in alcuni casi, le aziende possono davvero offrire dei pagamenti particolari a condizioni interessanti.Tuttavia, poichè spero che nessuno dei miei lettori creda ancora alla favola di cappuccetto rosso o a Babbo Natale, va detto che nessuno, tanto meno un'azienda, "regala" niente.
Quando trovate le offerte con pagamenti a 10 mesi a tasso 0 ( TAEG 0%) l'azienda non ha fatto altro che siglare un accordo con una società finanziaria che, in cambio di una percentuale concordata le consente questo pagamento. Si tratta quindi di una modalità, per l'azienda, alternativa allo sconto sul prezzo che può essere anche più appetibile per i clienti e consentire all'azienda, nel contempo, di non abbassare il prezzo tenendolo più alto anche per il futuro.Proprio la continua ricerca delle dilazioni da parte dei clienti è alla base del bombardamento di offerte che riceviamo ogni giorno.
Altre volte le aziende, nell'ottica di fare pubblicità, ma senza sopportare ulteriori costi interni, puntano su formule di finanziamento con prima rata dopo 3-6 mesi e pagamenti mensili. In questo caso il TAEG può o rimanere 0 e siamo quindi nel caso precedente o salire ed arrivare fino al 20%.In quest'ultimo caso spesso viene corrispotto al venditore da parte della società finanziaria, oltre al valore del bene, anche una piccola percentuale sugli interessi. Da qui l'interesse di taluni per spingere la gente ad acquistare con i "finanziamenti" è un modo per "arrotondare" a spese del cliente.
Viviamo in un mondo di lupi, giocano con le percentuali per fregarci;
L'informazione ci rende liberi, pensateci...
Fine
Carta di credito Revolver !!! - 2
Approfondiamo il discorso ma questi misteriosi nomi TAN - TAEG che sono?
Spesso, leggendo le pubblicità di alcuni prodotti acquistabili a rate, notiamo dei termini "strani" e non ne conosciamo il significato.
Stiamo parlando esattamente di TAN e TAEG: che cosa sono? Innanzitutto TAN sta per "tasso annuale" e TAEG per "tasso annuo effettivo globale".
Andiamo con ordine. Il tasso annuale è quel tasso di interesse espresso in percentuale sul credito concesso al cliente; normalmente, per valutare bene la convenienza di un finanziamento, non basta conoscere solamente la misura del tasso annuale applicato dal creditore. Occorre sapere anche in che misura incidono tutta una serie di oneri, che di solito sono presenti, tipo le spese di istruttoria della pratica per il finanziamento, spese di assicurazione e garanzia, spese di riscossione delle rate, ecc.
La legge stabilisce che, a garanzia del consumatore, gli annunci pubblicitari e le offerte effettuati con qualsiasi mezzo, devono indicare anche il TAEG ed il relativo periodo di validità delle promozioni stesse.
Il calcolo del TAEG, ora Indice Sintetico di Costo (ISC), non è molto facile, anche se si tratta di trovare quel tasso di interesse che rende uguali la somma del credito concesso al cliente, con la somma complessiva che il cliente dovrà rimborsare alla scadenza.
Il TAEG (o ISC) sono fissati per legge. Oltre alla struttura del rimborso finanziario, fanno parte del calcolo le spese accessorie obbligatorie inerenti il finanziamento, dunque (nel 2007) le assicurazioni obbligatorie, le spese di istruttoria della pratica e le commissioni d'incasso.
Continua...
Carta di credito Revolver !!! - 1
Buon giorno a tutti,
oggi voglio affrontare il tema delle carte revolving (gioco di parole con il titolo).
Tutte le banche e le finanziarie le propongono, prima ci hanno rubato i risparmi ora ci rubano il debito.
Pubblico un annuncio pubblicitario di alcune famose carte:
Carta CTS è una carta credito revolving che consente di effettuare acquisti in tutto il circuito MasterCard in 31 milioni di esercizi convenzionati nel mondo.
Carta CTS mette a disposizione del titolale un credito di 1.500 euro pronto da utilizzare.
Carta CTS è la carta di credito ideale per tutti i giovani che amano viaggiare e che vogliono farlo in totale sicurezza e convenienza.
Diventando titolare di Carta CTS è possibile acquistare un viaggio CTS pagandolo in sei o dieci rate mensili, a un tasso ancora più vantaggioso, per importi fino al massimo del fido concesso.
Ed allo stesso modo si possono acquistare a rate voli, hotels, corsi di lingua e viaggi organizzati dal CTS!
Tutti questi acquisti per i titolari di Carta CTS possono essere rateizzati da 6 o 10 mesi (es finanziando 1.000 € - Taeg 13.70% - Tan 12,84 % - nessuna spesa apertura pratica).
Carta CTS mette a disposizione del titolale un credito di 1.500 euro pronto da utilizzare.
Carta CTS è la carta di credito ideale per tutti i giovani che amano viaggiare e che vogliono farlo in totale sicurezza e convenienza.
Diventando titolare di Carta CTS è possibile acquistare un viaggio CTS pagandolo in sei o dieci rate mensili, a un tasso ancora più vantaggioso, per importi fino al massimo del fido concesso.
Ed allo stesso modo si possono acquistare a rate voli, hotels, corsi di lingua e viaggi organizzati dal CTS!
Tutti questi acquisti per i titolari di Carta CTS possono essere rateizzati da 6 o 10 mesi (es finanziando 1.000 € - Taeg 13.70% - Tan 12,84 % - nessuna spesa apertura pratica).
Cos’è Carta Eureka
Carta Eureka è una carta di credito revolving, permette, quindi, di disporre di una riserva di denaro sempre a disposizione e di ripagare le spese con comode rate e con la massima flessibilità.
Carta Eureka è una carta di credito revolving, permette, quindi, di disporre di una riserva di denaro sempre a disposizione e di ripagare le spese con comode rate e con la massima flessibilità.
L'articolo evidenzia una serie di servizi interessanti ed articolati e finisce con questa tabella
Interessi e spese connesse alla concessione del credito
Classic
Periodicità e modalità di calcolo degli interessi
Mensile Posticipato
T.A.N.
13.80%-19.90%
T.A.E.G.
14.92%- 22.15%
Interessi e spese connesse alla concessione del credito
Classic
Periodicità e modalità di calcolo degli interessi
Mensile Posticipato
T.A.N.
13.80%-19.90%
T.A.E.G.
14.92%- 22.15%
Carta intesa Clessidra
Canone annuo Credito TAN TAEG
Gratuita il primo anno, €15 dal secondo Fino a €3.000 14,4% 14,98%
Gratuita il primo anno, €15 dal secondo Fino a €3.000 14,4% 14,98%
Non mi dilungo è solo un anticipazione del mio post
Continua...
giovedì 15 maggio 2008
The Italian Job
Buon Giorno a tutti,
il sogno di gran parte degli italiani è comprarsi una casa.
La casa di proprietà è sempre un investimento sicuro e soprattutto un traguardo che piace a molti. Cosa accomuna tutte le persone normali che vogliono fare questo passo ?
IL MUTUO (lacrime, sudore e sangue).
Metti una firma e per i prossimi 20 anni paghi rate, ok è un passo obbligatorio prima o poi tutto lo devono fare ma come faccio a scegliere quello migliore per me?
La cosa più semplice è chiedere a chi ne sa più di me, magari un bel Family Banker !!!
Scherzo ma anche le altre banche non sono meglio, se no hai una persona di fiducia che ti guida non è affatto semplice. Queste strutture godono dell'impersonanità (chi hai davanti non è mai pienamente responsabile di quello che fa).
Se dopo che hai firmato qualcosa non va come doveva con chi te la prendi??
Con il sig. BPM? anzi meglio con il Sig. Monte dei Paschi di Siena ....
Bisogna informarsi bene e purtroppo non ci aiuta nessuno.
Voi sapete cos'è l'euribor ? Io non lo sapevo e mi sono informato
L'Euribor è un indice. Rappresenta cioè la rilevazione di una situazione di mercato, così come il valore di un termometro è un indice della temperatura. Come indica il suo nome per esteso, "Euro Interbank Offered Rate", l'Euribor è il tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le grandi banche europee. Si tratta quindi un'indicazione molto affidabile del costo del denaro, perché chi più delle banche sa comprare e vendere soldi al prezzo giusto? La rilevazione dell'Euribor avviene tutti i giorni lavorativi così che il suo valore è sempre perfettamente aggiornato. L'affidabilità dell'Euribor ha indotto praticamente la totalità delle banche ad ancorare ad esso l'oscillazione dei mutui a tasso variabile che propongono.
Se questo tasso varia anche la tua rata varia e senza che il costo del denaro ufficiale (BCE) venga toccato
Ok ho sbagliato fornitore e decido di cambiare banca, errare è umano ma....
" L'Autorità garante per la concorrenza nel mercato ha avviato dieci istruttorie contro altrettanti istituti di credito per “pratica commerciale scorretta sulla portabilità dei mutui”. La notizia l’ha ufficializzata lo stesso presidente dell’Autorità Antonio Catricalà: la legge Bersani sulla portabilità, ha detto il Garante al Forum sulla Pubblica amministrazione in corso a Roma, "è rimasta inattuata" e l'Antitrust, sulla base di denunce verificate e delle prove raccolte, ha aperto dieci istruttorie su altrettanti istituti di credito. I nomi delle banche finite nel mirino del Garante, che il VELINO ha verificato con fonti interne all’Antitrust, sono: Intesa San Paolo, Bnl, Monte dei Paschi di Siena, Antonveneta, Deutsche Bank, Ubi Banca, Banca Popolare di Milano, Banca Sella, Carige, Banca di Roma, Bipop Carire e Banco di Sicilia (queste ultime tre tutte facenti capo a Unicredit). "
Perseverare è diabolico...
mercoledì 16 aprile 2008
La Banca Circolare
Buon Giorno,
da qualche giorno passa in radio ed in Tv una pubblicità particolare su un prodotto finanziario proposto dalla Banca Circolare (banca Mediolanum).
Riassumo il messaggio:
Banca Mediolanum presenta un esclusivo accordo a livello europeo, il meglio della produzione di alcune delle più importanti società di gestione.
BlackRock, JP Mormgan, Morgan Stanley
Case di investimento famose con potenzialità uniche, 3.500 professionisti, patrimonio gestito di 3.000 miliardi di dollari.
Da oggi puoi beneficiare della competenza del nuovo mondo BEST BRANDS*, unita alla strategia consolidata negli investimenti e all’attenzione costruita attorno ad ogni cliente proprie di Mediolanum.
Ma sbaglio o questi colossi della finanza made in USA sono coinvolti nella bufera dei mutui subprime americani??
Dal cilindro della finanza salta fuori un bellissimo prodotto spinto sul mercato, pubblicizzato alla massa e proposto tramite i Family Banker!!!
Bene Parmalat, Cirio, bond argentini non ci sono bastati ora ci dobbiamo sorbire anche i debiti americani.
Non sono un esperto di finanza, quindi se qualcuno leggerà questo post e vorrà smentirmi ben lieto al confronto.
P.S. Consiglio la visione di un film "Un Km da Wall Street", non vincerà mai un oscar non lo conosce nessuno ma da una fotografia su quello che potrebbe accadere se una società di investimento senza scrupoli spinga dei prodotti fasulli sul mercato....
La Banca che ti circonda, la banca circolare, costruita intorno a te che non ti fa scappare e gira che ti rigira indovina alla fine dove si infila...
da qualche giorno passa in radio ed in Tv una pubblicità particolare su un prodotto finanziario proposto dalla Banca Circolare (banca Mediolanum).
Riassumo il messaggio:
Banca Mediolanum presenta un esclusivo accordo a livello europeo, il meglio della produzione di alcune delle più importanti società di gestione.
BlackRock, JP Mormgan, Morgan Stanley
Case di investimento famose con potenzialità uniche, 3.500 professionisti, patrimonio gestito di 3.000 miliardi di dollari.
Da oggi puoi beneficiare della competenza del nuovo mondo BEST BRANDS*, unita alla strategia consolidata negli investimenti e all’attenzione costruita attorno ad ogni cliente proprie di Mediolanum.
Ma sbaglio o questi colossi della finanza made in USA sono coinvolti nella bufera dei mutui subprime americani??
Dal cilindro della finanza salta fuori un bellissimo prodotto spinto sul mercato, pubblicizzato alla massa e proposto tramite i Family Banker!!!
Bene Parmalat, Cirio, bond argentini non ci sono bastati ora ci dobbiamo sorbire anche i debiti americani.
Non sono un esperto di finanza, quindi se qualcuno leggerà questo post e vorrà smentirmi ben lieto al confronto.
P.S. Consiglio la visione di un film "Un Km da Wall Street", non vincerà mai un oscar non lo conosce nessuno ma da una fotografia su quello che potrebbe accadere se una società di investimento senza scrupoli spinga dei prodotti fasulli sul mercato....
La Banca che ti circonda, la banca circolare, costruita intorno a te che non ti fa scappare e gira che ti rigira indovina alla fine dove si infila...
mercoledì 19 marzo 2008
L'utile intaschi e scarichi i rischi
Buon Giorno a Tutti,
radio, Tv e giornali ne parlano da tempo:
"crisi dei mutui subprime, caro petrolio, euro alle stelle, borsa in picchiata, recessione"
Non sono uno "studiato" e allora mi informo.
I mutui subprime sono un fenomeno americano, le banche hanno concesso prestiti a persone che non potevano rientrare del debito, le persone non hanno pagato e la banca ha ritirato la casa.
Peccato che il valore dell'immobile è sceso e il mercato è in crisi quindi mancanza di liquidità e dunque fallimento di colossi della finanza.
E noi che c'entriamo?
I furbini hanno creato dei prodotti finanziari dove hanno inserito i possibili utili derivanti da queste operazioni rischiose e li hanno venduti, quindi danno su danno.
La banca centrale americana deve aumentare la liquidità per dar linfa al paese e taglia drasticamente il costo del denaro.
Il dollaro crolla e l'euro fa record storici tutti i giorni.
Ma a questo punto un altro dubbio... Quando c'erano le lire il petrolio era caro perchè si comprava in dollari... Perchè ora che il dollaro crolla il petrolio va alle stelle ed al distributore bisogna lasciarci un rene in acconto??
Questa cosa puzza più dei calzini usati dopo la palesta.
Qualcuno ha fatto utili da favola a rischio zero, ora altri speculano e ci rimettiamo sempre noi.
Una voltà l'imprenditore era uno con le palle che rischiava di suo e faceva l'impresa (come i cavalieri del film) ora i soldi si fanno con le speculazioni in borsa e i giochini finanziari.
Se avete informazioni in merito a disposizione
Grazie
Ciao
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